Hay una pregunta le pasa por la cabeza a casi todos los usuarios de banca y es el movimiento de dinero entre las cuentas cuando se hace una transferencia. Normalmente, yo emito hoy una transferencia hacia una cuenta de una tercera entidad y este dinero tarda de uno a varios días en aparecer en la cuenta de destino.
En todo caso, es conveniente diferenciar las transferencias nacionales en tres tipos, dado que cada una de ellas tiene una operatoria diferente.
Transferencia entre cuentas de la misma entidad, movimiento automático
Una transferencia entre dos cuentas de la misma entidad financiera, aunque los titulares sean diferentes, debe realizarse de manera instantánea. Este proceso es inmediato porque realmente la transferencia realiza un apunte contable entre ambas cuentas y no existen cuentas auxiliares ni otros procesos financieros alternativos.
Transferencias entre diferentes entidades, el tiempo es importante
Cada día se realizan miles de transferencias y otro tipo de operaciones de pago entre todas las entidades, por lo que para procesar estos apuntes 1 a 1 en las diferentes cuentas del Banco de España de cada una de las entidades, se cuenta con un tercero que es Iberpay.
Iberpay es la entidad que actúa como cámara de compensación entre las entidades, que realiza los apuntes contables en las cuentas del Banco de España y que controla realmente a quién hay que abonar el dinero y en qué cuenta. Desde 2010, el proceso de compensación en las cuentas del Banco de España entre las diferentes entidades es un proceso continuo, pero que tiene una cierta demora por el propio número de operaciones que entran en el sistema de liquidación.
Las entidades financieras cierran la posición de la cuenta en el Banco de España una sola vez al día y ese es el momento en el que anotan los saldos transferidos a las cuentas de sus clientes. El proceso de cierre se realiza por la noche y hasta la mañana siguiente no podremos ver en la cuenta de destino el dinero abonado.
Transferencias en el día
Aún así, el Banco de España e Iberpay tienen un sistema específico para que las operaciones de transferencias entre dos entidades se abonen en el día. El sistema es la transferencia OMF u orden de movimiento de fondos a través del Banco de España. Este sistema, fuerza a las entidades a que compensen la operación en el mismo día y tiene un desfase máximo e varias horas si la transferencia se ha realizado antes de las 5 de la tarde.
El problema es el coste de esta operación, dado que las comisiones que pagamos por realizar una OMFson más elevadas que las comisiones por una transferencia normal.
Vía: Elblogsalmón